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Calcul de taux d’endettement Excel : formule et exemple

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Calcul taux d’endettement Excel : formule et exemple. Comment connaître votre capacité d’endettement ? Comment la calculer ? La réponse dans cet article.

Vous souhaitez faire une demande de crédit auprès de votre banque ou d’un organisme en ligne ? Vous souhaitez souscrire un emprunt mais vous ne connaissez pas votre capacité d’emprunt ni votre taux d’endettement ? Vous souhaitez procéder au calcul de votre taux d’endettement ? Nous allons pouvoir vous aider.

La capacité d’emprunt (ou capacité d’endettement) est la possibilité pour un individu ou un foyer d’emprunter un certain niveau d’argent en fonction de ses revenus stables et de ses charges fixes. Plus les revenus sont élevés et les charges fixes réduites, plus la capacité d’emprunt est élevée.

Les banques et les organismes de prêt calculent systématiquement la capacité d’endettement du client avant de donner leur accord sur l’octroi d’un crédit. Le but est d’éviter tout risque de surendettement futur, ainsi que les risques d’impayés.

La capacité d’emprunt ou d’endettement dépend traditionnellement de deux facteurs :

  • le taux d’endettement : exprimé en pourcentage, c’est le total des charges fixes récurrentes (crédits en cours, loyers…) sur le total des revenus fixes récurrents,
  • le reste à vivre : c’est le montant mensuel qui reste à la disposition de l’emprunteur une fois toutes les charges fixes payées. Ce montant doit être suffisant pour pouvoir vivre normalement : en-dessous d’un certain seuil, la banque refusera le crédit.

Traditionnellement, les banques considèrent un taux d’endettement maximum de 35% depuis 2021. Quant au reste à vivre minimal, il s’établit environ à 800 € pour un célibataire, 1000 € pour un couple, 1300 € pour un couple avec un enfant, 1700 € pour un couple avec deux enfants, etc.

A noter que les banques peuvent aussi prendre en compte d’autres éléments ou critères dans la décision d’octroi d’un crédit, par exemple la stabilité des revenus (type de contrat de travail, ancienneté de l’entreprise si vous êtes chef d’entreprise, etc), la perspective de revenus futurs ou encore les garanties apportées (garantie, hypothèque, épargne disponible…).

Voici donc la formule ainsi qu’un exemple de calcul de taux d’endettement sur Excel.

Calcul taux d’endettement Excel : formule et exemple.

Si vous avez un projet d’achat et que vous souhaitez faire appel à une banque ou un organisme de crédit, il peut être intéressant de calculer vous-même votre taux d’endettement pour savoir si vous avez une chance d’obtenir votre financement, ou tout simplement pour mieux présenter votre dossier.

La formule de calcul du taux d’endettement est la suivante :

TAUX D’ENDETTEMENT = CHARGES FIXES / REVENUS FIXES x 100

Ce taux doit être inférieur à 35% (auparavant 33%). Cependant, les banques acceptent dans certains cas des taux d’endettement légèrement supérieurs, par exemple si les revenus du foyer sont plus élevés que la moyenne.

Dans les charges fixes du foyer, il y a :

  • les loyers,
  • les crédits en cours,
  • par contre, la plupart des banques ne prennent pas en compte les autres types de dépenses (assurances, eau, électricité, téléphone, transport, loisirs…).

Dans les revenus fixes du foyer, on inclut :

  • les salaires,
  • les rémunérations de travailleur indépendant ou de dirigeant d’entreprise,
  • les pensions,
  • les revenus fonciers,
  • ainsi que tout autre revenu récurrent.

Le plus souvent, on effectue le calcul du taux d’endettement en prenant en compte la situation cible, c’est-à-dire en incluant le coût éventuel du futur emprunt. Si le taux d’endettement est inférieur à 35%, le crédit a une chance d’être accordé, sous réserve que le reste à vivre soit suffisant.

Téléchargez notre exemple de calcul de taux d’endettement Excel (gratuit).

Cliquez ci-après pour télécharger en un clic cet exemple de calcul de taux d’endettement Excel, c’est gratuit et immédiat :

Ce fichier est aussi un simulateur qui vous permettra de calculer votre taux d’endettement ainsi que votre reste à vivre à la manière des banques. Remplissez les cases bleues uniquement.

En bonus, vous disposez en deuxième onglet d’une calculette de prêt immobilier : saisissez le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée de l’emprunt et vous obtiendrez automatiquement le montant des mensualités, ainsi que d’autres données intéressantes, comme le coût global du crédit sur la période.

Illustration du document à télécharger :

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